پوشش های اصلی در بیمه آتش سوزی ، شامل آتش سوزی، صاعقه و انفجار میباشند که جزو موارد مهم و لاینفک بیمه‌نامه است و به اختصار به بیمه آصا مشهور است .
آتش مورد نظر شرکتهای بیمه ، آتش خسارت زننده است كه تعهد شرکت بیمه، جبران خسارت ناشي از اين آتش سوزي است كه به آن آتش وحشي نيز اطلاق مي گردد.
مانند آتش شعله اجاق گاز كه در نزديكي يا زير پرده اي قرار گرفته و موجب آتش گرفتن پرده مي شود. در اينجا آتش منبع خود را كه اجاق گاز بوده، ترك نموده و به يك شيء ديگر (پرده) سرايت نموده است. اين آتش به منزله آتش سوزي مورد تایید بیمه میباشد.
این مورد از تخلیه الکتریکی بین دو ابر یا بین ابر و زمین رخ می‌دهد که در صورت بروز حادثه جزو خسارتهای این بیمه‌نامه تحت پوشش قرار خواهد گرفت و جبران خسارت خواهد شد.
در پوشش خطر صاعقه، منظور خسارات مستقيم ناشي از صاعقه مي باشد كه اصطلاحا” آن را صاعقه سرد مي نامند كه بدون آتش سوزي توليد مي گردد.
چنانچه صاعقه منجر به آتش سوزي گردد، حتي اگر صاعقه نيزتحت پوشش نباشد.خسارت آن بخش كه مربوط به آتش سوزي مي باشد قابل پرداخت است.
خساراتي كه در اثر حرارت مستقيم يا غير مستقيم صاعقه و يا در اثر نيروي آن توليد شوند خسارات مستقيم صاعقه هستند كه بيمه شده محسوب مي گردند.
اگر در اثر آزاد شدن انرژی ناگهانی گاز یا بخار ، خسارتی رخ دهد در دسته انفجار قرار گرفته و تحت پوشش بیمه نامه آتش سوزی می باشد. .
پوششهای اضافی بیمه آتش سوزی چیست؟
برخی از حوادث مختلف در بیمه آتش سوزی تحت پوشش قرار می‌گیرند و به تنهایی نمی توان نسبت به خرید آن اقدام نمود. و به عنوان پوشش اضافی بیمه آتش سوزی از آنها یاد میشود در صورت نیاز به هریک از پوشش های ذیل حتما بایستی بیمه آتش سوزی خریداری شود و با پرداخت حق بیمه بیشتر شرایط خرید آنها وجود دارد.
الف) خسارت وارد به موضوع بيمه از حريق، اگرچه حريق در نزديكي آن واقع شده باشد.
ب) هر خسارت يا تنزل قيمت وارده به اموال از آب يا هر وسيله ديگري كه براي خاموش كردن آتش بكار برده شده است.
ج) تلف يا معيوب شدن مال در هنگام نجات دادن آن از حريق
د) خسارت وارده به اموال بيمه شده در نتيجه خراب كردن كلي يا جزئي بنا براي جلوگيري از سرايت يا توسعه حريق.
ه) خسارت وارده به اموال بيمه شده در نتيجه صاعقه و انفجار
۱- ترك خوردگي و دودزدگي: مگر اينكه ناشي از آتش سوزي باشد.
۲- كز دادن و يا سوختن از رو: مگر اينكه در اثر آتشسوزي باشد كه بيمه گر آن را مي پردازد.
۳- تخمير شدن: هنگامي كه علوفه يا تنباكو و امثال آن مدت طولاني بر روي هم انبار شوند در اثر حرارت حاصل از عمل تخمير فاسد مي شوند. البته اگر در اثر حرارت حاصله از تخمير توليد آتش سوزي گردد، پرداخت كليه خسارات وارده بعد از مرحله تخمير به عهده بيمه گر است. ولي خسارات قبل از ظهور آتش يعني در طول مرحله تخمير پرداخت نمی شود.
4- خسارات وارده از توليد حرارت خود بخود تا زماني كه به آتش سوزي تبديل نشده، بيمه گر تعهدي ندارد. مثل گرما و حرارتي كه از انبار كردن بر روي هم موادي از قبيل كود شيميايي، لاستيك كهنه و يا موادآغشته به چربي و نفت براي مدت زيادي توليد مي گردد.
5- ذوب شدن و نرم شدن فلزات و اشياء ديگر كه بيشتر در دستگاههاي الكتريكي در اثر اتصال سيم برق مشاهده مي شود.
6- دود دادن، بو دادن، پختن و سرخ كردن و مانند آنها.
7- خساراتي را كه در اثر انرژي الكتريكي صاعقه توليد شوند خسارات غير مستقيم صاعقه میباشد كه پرداخت نمی شود.
8- انفجار هسته‌ای، جزو موارد تحت پوشش در این بیمه‌نامه نیست.
خرید بیمه آتش سوزی برای مناطق مختلف به ویژه کلان شهرهایی مانند تهران بسیار مهم و ضروری است. به این دلیل که در چنین شهرهایی،
1- بعلت عدم نظارت بر روی ساخت و سازهای جدید و نقص ایمنی در سازه‌‌های قدیمی شهر، همواره خطر وقوع آتش سوزی متثور می باشد و در صورت وقوع این حادثه خسارتهای فراوانی به بار خواهد آمد.
متاسفانه بسیاری از مردم به دلیل عدم آشنایی با مزایای بیمه آتش سوزی ، نسبت به خرید آن بی توجه هستند و این بیمه را بیمه ای مهم و الزامی نمی‌دانند.
2. جبران خسارتهای کلی و جزئی که بر اثر خطرهای تحت پوشش به ساختمان بیمه‌شده رخ می‌دهد.
3. جبران پرداخت خسارتهایی که برای عدم گسترش و توسعه خسارت‌ها صورت میگیرد.
4. بازدید رایگان از مکان‌های بیمه‌شده با ارائه کارشناسی تخصصی برای کاهش و پیشگیری حوادث انجام میشود.
5. استفاده سودمند از منابع بیمه شده
6- ارائه پوششهای اضافی در این بیمه نامه
بهترین بیمه آتش سوزی بر اساس شاخصه هایی مانند سرعت پرداخت خسارت، محبوبیت شرکت ها، ارائه پوشش های اضافی و کسر فرانشیز، رسیدگی به اعتراضات و شکایات تقسیم بندی می شود.
برای خرید بیمه نامه معتبر می توانید، بیمه نامه ای را انتخاب نمایید که دارای رسیدگی و محبوبیت بیشتری در بین مردم می باشد و دارای کم ترین محدودیت است.
در نظر داشته باشید همیشه گران‌ترین بیمه بهترین بیمه نیست. بیمه در شرکت های بیمه، متفاوت است اما قبل از خرید بیمه درباره آن شرکت تحقیق کنید.
شما میتوانید از طریق کارگزاری رسمی بیمه انرژی بصورت رایگان از مشاوره های بیمه ایی استفاده نمایید.
1- تکمیل فرم پیشنهاد
2- میزان سرمایه توسط فرد متقاضی در فرم اعلام شود. (تمام سرمایه خود را با تمامی اثاثیه و لوازم ).
3- بررسی و تحلیل فرم پیشنهاد توسط نماینده بیمه واعزام کارشناس بیمه به محل مورد بیمه
4 توافق بین فرد متقاضی و نماینده بیمه و امضاء بیمه نامه .
بيمة آتش سوزي از زير شاخه هاي بيمة اموال بوده و تابع اصول غرامت، جانشینی و قاعده نسبی سرمایه مي باشد. به عبارتی دیگر در بيمه هاي آتش سوزي، خسارات فيزيكي و مادي و مالي مورد تامين قرار مي گيرد نه خسارات جاني و بدني.
این بیمه نامه به سه بخش بلند مدت، یکساله و کوتاه مدت تقسیم می شود. شرایط بیمه نامه کوتاه مدت بر اساس درصدی از بیمه یک ساله محاسبه می شود به این شکل که هرچه تعداد روزها بیشتر باشد به لحاظ اقتصادی به صرفه تر می باشد.. اگر به لحاظ شرایط مالی دارای وضعیت پایدار و مناسبی هستید استفاده از این بیمه نامه بلند مدت اقتصادی تر است.
1- نوع و ارزش ساختمان 2- ارزش اثاثیه و اموال مورد بیمه‌شده 3- خطرات اضافی و پوششهای فرعی
4- شرایط مختلف بیمه نامه 5- بیمه نامه با سرمایه ثابت 6- تخفیف‌ها 7- میزان ریسک و کاربری
8- نوع و مشخصات ملک 9- متراژ ساختمان 10- میزان خطر پذیری منطقه و محل
1- ساختمان مسکونی
2- ساختمان‌های صنعتی شامل: تاسیسات، ماشین آلات و کارخانه‌ها
3- ساختمان غیر صنعتی شامل: واحدهای تجاری، اداری، رفاهی، آموزشی، خدماتی و انبارها
4- اثاثیه و اموال موجود در ساختمان و انبارها
چه اموالی در بیمه آتش سوزی تحت پوشش بیمه قرار نمی گیرند؟
طلا و مسکوکات ،اوراق بهادار، فلزات قیمتی، آثار هنری، نسخه‌های خطی و تاریخی، هزینه‌های بازسازی و جمع آوری اطلاعات و استهلاک
سالانه حوادثی نظیر زلزله خسارت های جدی به خانه ها و بناها وارد می کند. مناطقی که روی گسل واقع شده است زلزله بیشترین تاثیر را در خرابی دارد و موجب فرو ریختن دیوار ها و آسیب به بافت کلی ساختمان و خرابی وسایل خانه می شود.. پوشش زلزله جزو خطرات اضافی بیمه نامه آتش سوزی میباشد، بنابراین با خرید بیمه آتش سوزی امکان پذیر است.
با خریداری بیمه زلزله تا حد بسیار زیادی می توانید از ضرر و زیان هایی که به محل زندگیتان وارد می شود جلوگیری کنید.
در نرخ بيمه زلزله دو عامل مهم دخيل مي باشند:
الف- شهرستان محل استقرار مورد بيمه
ب- نوع سازه (اسكلت) ساختمان و مصالح بكار رفته در آن
سيل، جريان ناگهاني آبهاي سطحي خارج از مسير طبيعي است كه به علت ريزش باران، برف، طغيان رودخانه و يا شكستن سدها ايجاد مي شود.
تغييرات طبيعي و عادي سطح آب دريا و رودخانه جزء تعهدات بيمه گر محسوب نمي گردد. مانند جزر و مد يا پيشروي طبيعي آب دريا.
در بيمه طوفان، خسارتهاي ناشي از طوفان، تندباد و گردباد تحت پوشش قرار مي گيرد و در علم هواشناسي معمولاً بادي كه سرعت آن بيش از ۶۶ كيلومتر در ساعت باشد، طوفان محسوب مي گردد.
اين بيمه دو پوشش جداگانه بوده و هر كدام خطرات مختلفي را تحت پوشش قرار می دهد. اما چون كلوز آنها مشترك است، معمولاً با همديگر مورد بررسي قرار مي گيرند. خسارتهاي قابل پوشش در اين بيمه بشرح ذيل مي باشند:
الف- ضايعات آبديدگي ناشي از خطوط شبكه آبرساني و فاضلاب
ب – جبران خسارتهاي ناشي از تركيدن لوله ها و مخازن و تأسيسات آب و فاضلاب
در اين پوشش، خسارتهاي ناشي از شكست شيشه هاي منصوب در ساختمان مورد بيمه در اثر حادثه و برخورد شي خارجي پرداخت ميگردد. اصولاً شيشه به دو صورت ميان تهي (پارچ، ليوان و مانند آن) و مسطح ساخته مي شود.
شيشه هاي ميان تهي تحت بيمه شكست قرار نمي گيرند و شيشه هاي مسطح به شرط آنكه بعنوان نما يا تابلو بر روي ساختمان منصوب باشند تحت پوشش قرار مي گيرند. در زمان صدور بيمه نامه جهت پوشش چنين خطري بيمه گزار موظف است صورت ريز و ارزش تفكيك شيشه ها شامل تعداد جامها، ابعاد، قطر و مبلغ بيمه شده را اعلام نمايد.
دزدي و سرقت به معني ربودن و تصاحب غير قانوني اموال ديگران بوده و از دسته ريسك هاي اجتماعي تلقي مي گردد. شرکتهای بیمه در بيمه هاي آتش سوزی مي توانند بر اساس ماده ۱۳ شرايط عمومي و ارزيابي ريسك و دريافت حق بيمه اضافي موافقت نمايد خسارت ناشي از فقدان يا خرابي اموال بيمه شده را كه در نتيجه دزدي با شكست حرز روي دهد حداكثر تا مبلغ بيمه شده جبران نمايد.
در ادبيات فارسي به معني حريم، حرمت و حفاظت مي باشد و در اصطلاح بيمه، شكست حرز به معني سرقتي است كه با برداشتن يا كنار زدن مانعي با بكار بردن اهرم زور و قدرت و فشار همراه باشد. بنابراين چنانچه ربودن و قاپيدن و سرقت بصورتي باشد كه حرز آن شكسته نشود، جزو شرايط بيمه شده تلقي نمي گردد. از جمله آن سرقت هايي كه سارق به اختيار و بدون از بين بردن موانعي وارد محل مسروقه شده و اموالي را به سرقت مي برد.
در ماده ۳۳ از فصل سوم شرايط عمومي بيمه نامه آتش سوزی آمده است: خسارات وارده به ظروف تحت فشار صنعتي ناشي از انفجار اين ظروف، مورد پوشش اين بيمه نامه نمي باشد. ليكن خسارتي كه در نتيجه تحقق خطر مزبور در ساير قسمتهاي مورد بيمه بروز نمايد تحت پوشش خواهد بود. بنابراين منظور از پوشش ظروف تحت فشار صنعتي، خسارتی است که بواسطه انفجار ناشی از اين ظروف به سایر قسمتها وارد میشود ، تحت پوشش میباشد.
طبق شرايط مخصوص انفجار ظروف تحت فشار صنعتي، در صورت عدم انفجار، خسارات ناشي از دفرمه شدن تجهيزات داخلي بويلرها و تاسيسات مشابه از جمله ديگ يا مخزن داخلي آنها بعلت عدم عملكرد هر يك از سيستمهاي كنترلي تحت پوشش بيمه آتش سوزي قرار نخواهد داشت. لذا بيمه گر جهت جبران اينگونه خسارات در صورت تمايل بيمه گذاران به داشتن پوشش مورد نظر بعنوان يك خطر اضافي، ارزش ظروف مذكور اقدام به بيمه نمودن می كند.
اين نوع پوشش را بيمه گذاران در صورتي كه محل مورد بيمه در مجاورت جاده و يا پائين تپه شيب دار و يا… قرار گرفته باشد درخواست مي نمايند.
ساختار شيميايي بعضي از مواد طوري است كه خاصيت اكسيده شدن يا تركيب با اكسيژن خود را به حد اعلاء دارند و اين خاصيت در تركيبات اشباع نشده وجود دارد. هنگامي كه يك ماده كربن دار، خاصيت تركيب با اكسيژن را دارا باشد و تركيب آن جسم با اكسيژن و توليد حرارت شدت يابد، درجه سوخت آن جسم پائين مي آيد، به طوري كه در بعضي شرايط درجه حرارت سوخت و يا درجه حرارت خودسوزي تا ميزان درجه حرارت محيط پائين مي آيد و عمل خود سوزي و يا حريق خود به خود به وقوع مي پيوندد. در حال حاضر پوشش خودسوزي تنها براي محلهايي كه داراي تفاله چغندر قند باشند مثل كارخانجات قند ارايه مي گردد.
معمولا در خطراتی نظیر آتش سوزی، انفجار، ترکیدگی لوله آب و نظایر اینها علاوه بر خسارتهایی که به محل مورد بیمه وارد می آید، موجب بروز خسارت برای همسایگان و واحدهای مجاور نیز می گردد. بموجب اين پوشش خسارات وارده به اماكن مجاور (همسايگان) محل مورد بيمه و اموال مستقر در آنها كه از آتش سوزي، انفجار و تركيدگي لوله آب و فاضلاب ناشي شده باشد تامين مي گردد. نرخ این پوشش با توجه به آمار و تجربیات گذشته نسبتاً بالا می باشد.
بطور معمول ، هزينه پاكسازي محل مورد بيمه بر اثر وقوع حوادث بيمه شده تحت پوشش بيمه نامه آتش سوزي نمي باشد؛ ولي بيمه گزار مي تواند با پرداخت حق بيمه اضافي اين پوشش را تحصيل نمايد.
حداكثر سرمايه تحت پوشش هزينة پاكسازي معادل ۲۰ درصد سرماية كل بيمه نامه مي باشد. به منظور سهولت در محاسبه حق بيمه پوشش پاكسازي، معمولاً نرخ شكست شيشه و سرقت چون جهت موارد خاصي از مورد بيمه منظور مي گردد، در محاسبه حق بيمه هزينه پاكسازي منظور نمي گردد.
در هنگام آتش سوزی چه اقداماتی باید انجام داد؟
1. سعی کنید به جای استرس و فشار وارده خود را به آرامش و خونسردی دعوت کنید.
2. ازگسترش آتش جلوگیری بعمل آید.
3. با آتش نشانی (125) تماس بگیرید.
4. اگر در خاموش کردن آتش سر رشته دارید تلاش خود را برای ضعیف کردن آن تا رسیدن آتش نشان‌ها کنید.
5. همچنین می توانید با شماره 110 تماس حاصل فرمایید و آتش سوزی را به پلیس اطلاع دهید.
اینگونه انبارها برابر شرایط اظهارنامه‌ای (شناور) بیمه میشود. در این بیمه نامه بیمه‌گزار در آخر هر ماه مقدار موجودی ماه قبل را به صورت کتبا" به بیمه‌گر اعلام می‌دارد. در صورت تغییرات سرمایه، الحاقیه صادر میشود.
تغییر محل مورد بیمه در بیمه نامه آتش سوزی با صدور الحاقیه امکان پذیر است و محل جدید به عنوان یک ریسک جدید باید توسط کارشناس بیمه‌گر بازدید و در صورت تایید با صدور الحاقی این انتقال صورت می‌پذیرد.